Zgodnie z tzw. Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego, działające w Polsce banki mają ograniczoną możliwość udzielania kredytów walutowych, w tym kredytu hipotecznego na zakup mieszkania, domu lub innej nieruchomości, w walucie innej niż PLN. Możliwość uzyskania kredytu walutowego mają właściwie tylko osoby uzyskujące dochody w walucie innej niż złoty polski.
Taki stan rzeczy jest związany ze zbyt wielkim ryzykiem niewypłacalności kredytobiorców, którzy, kierując się korzystnym kursem przeliczania walut w danym okresie, decydowali się na podpisanie umowy kredytowej z bankiem oferującym kredyty w walutach obcych. Taka umowa kredytowa, opiewająca np. na franki szwajcarskie, przewidywała, że kredytobiorca był zobowiązany spłacać raty zaciągniętego kredytu w złotych, przeliczonych po kursie obowiązującym w dniu spłacania raty tego kredytu.
W czasie, gdy kurs FS w stosunku do PLN był niski, kredyt walutowy był niezwykle opłacalny. Gorzej, gdy było odwrotnie, a w przypadku franka szwajcarskiego, którego kurs na przestrzeni paru lat uległ zwielokrotnieniu, dochodziło do olbrzymich perturbacji nie tylko w procesie spłacania zaciągniętych kredytów, ale i w życiu kredytobiorców obarczonych często kilkoma kredytami hipotecznymi zaciągniętym we frankach na zakup mieszkań, domów lub innych nieruchomości. Opłacalność zaciągania kredytów hipotecznych we frankach szwajcarskich zachęcała wielu inwestorów do zaciągania tych kredytów na zakup kilku lokali na wynajem.
Co to jest ustawa antyspreadowa?
W tej sytuacji, ustawodawca znowelizował ustawę o prawie bankowym i ustawą z dnia 29.08.2011 (Dz. U. Nr 165 poz. 984) potocznie zwaną ustawą antyspreadową (spread – różnica między kursem zakupu a kursem sprzedaży waluty w dniu przeprowadzania transakcji). Ustawa antyspreadowa ogranicza zysk banków wynikający ze stosowania korzystnego przeliczenia kursu walut i daje kredytobiorcom spłacającym kredyty walutowe większe możliwości zaoszczędzenia na racie kredytu.
Kredytobiorca kredytu walutowego hipotecznego zaciągniętego na zakup mieszkania, domu lub innej nieruchomości, dzięki ustawie antyspreadowej, uzyskał możliwość nabywania waluty, w której spłaca kredyt walutowy, nie wyłącznie w banku-kredytodawcy, ale w każdym dowolnym miejscu dokonywania obrotu walutami takimi, jak kantor wymiany walut lub internetowy serwis wymiany walut on-line.
Ta sama ustawa antyspreadowa uniemożliwia bankom nakładanie na kredytobiorców spłacających kredyty walutowe dodatkowych kosztów związanych ze sporządzeniem aneksu do umowy kredytowej. Jeśli więc kredytobiorca chce spłacać raty zobowiązania kredytowego w walucie, na jaką opiewa umowa kredytowa, ma prawo po zawiadomieniu banku, sporządzeniu aneksu do umowy i założeniu konta walutowego, dokonywać zakupu waluty w dowolnym miejscu i spłacać raty kredytowe w tej samej walucie, oszczędzając na spreadzie.
Dzięki ustawie antyspreadowej wielu kredytobiorców spłacających kredyty hipoteczne zaciągnięte na zakup mieszkania, domu lub innej nieruchomości, wykorzystując umiejętnie różnice między kursami walut, występującymi między poszczególnymi kantorami wymiany walut albo innymi źródłami zakupu walut, potrafią zaoszczędzić na każdej racie miesięcznej spłaty kredytu pokaźne kwoty, które w perspektywie długiego okresu spłat kredytów długoterminowych przynoszą niebagatelne oszczędności.
Eksperci kredytowi zalecają wnikliwe śledzenie kursów walut i obliczanie przy pomocy dostępnego w Internecie kalkulatora przeliczeniowego korzystnych kursów walut.
