Po przykrych doświadczeniach setek tysięcy kredytobiorców, którzy ulegli wyjątkowo korzystnym ofertom kredytowym banków i wzięli kredyty hipoteczne na zakup mieszkania we frankach szwajcarskich, kwestie przewalutowania kredytu hipotecznego stały się na tyle ważne, że ustawodawca zabronił udzielania kredytu hipotecznego w innej walucie niż ta, w której kredytobiorca uzyskuje dochody. O tym, jak skomplikowany jest to problem zdążyli się także przekonać niektórzy politycy, którzy w swoich kampaniach wyborczych obiecywali pomoc ludziom wprowadzonym w błąd przez banki, ale po wygranych wyborach swoich obietnic nie zrealizowali.
Co się wiąże z koniecznością przewalutowania kredytu hipotecznego?
Konieczność przewalutowania kredytu hipotecznego występuje najczęściej wtedy, gdy w wyniku zmiany sytuacji życiowej kredytobiorcy – najczęściej chodzi tu o wyjazd lub powrót zza granicy – następuje zmiana waluty, w której pobiera on wynagrodzenie. W praktyce nie ma możliwości dokonania innej zmiany waluty kredytu hipotecznego poza przypadkami, gdy chodzi o zamianę waluty kraju pochodzenia kredytobiorcy. Nie można na przykład dokonać w Polsce przewalutowania kredytu hipotecznego z ero na funt brytyjski itp.
Przewalutowanie kredytu hipotecznego na pewno pociągnie za sobą zmianę zawartych w umowie kredytowej warunków, a to z kolei może podnieść lub zmniejszyć koszty uzyskania kredytu. Na pewno bank dokonujący przewalutowania doliczy opłaty z tym związane. Zmianie mogą ulec opłaty składki ubezpieczeniowej kredytu hipotecznego, wynikające z różnic obowiązującego kursu wymiany walut. Trzeba wiedzieć, że przy przewalutowywaniu kredytu hipotecznego bank musi dokonywać przeliczenia na podstawie aktualnie obowiązującego kursu wymiany walut. Ważnym czynnikiem wpływającym na koszty przwalutowania krdytytu hipotecznego jest spread walutowy – udzielając kredytu w obcej walucie bank przelicza kredyt po kursie kupna (niższym) waluty kredytu, natomiast przy spłacie bierze pod uwagę dzienny kurs sprzedaży (wyższy) tej waluty.
Ponadto na koszt przewalutowania kredytu hipotecznego na pewno wpłynie zastosowanie różnych stóp procentowych, jakie obowiązują banki przy udzielaniu kredytów w określonych walutach – na pewno będą to różnice między wskaźnikami WIBOR, a np. LIBOR, czy EIBOR. Z kolei z tych różnic wynikają różnice między marżami i opłatami wpływającymi na koszt kredytu hipotecznego..
Oczywiste jest, że różnice w kosztach przewalutowania kredytu hipotecznego nie muszą być zawsze niekorzystne dla kredytobiorcy. Są przypadki, kiedy jest odwrotnie i kredytobiorca zyskuje na przwalutowaniu kredytu hipotecznego. Dlatego warto przed podjęciem decyzji o przwalutowaniu kredytu przeprowadzić wnikliwą analizę tej transakcji, w czym na pewno pomoc profesjonalnego doradcy finansowego może się okazać nie do przecenienia. Tak, jak pomoc prawnika może, a nawet powinna zdecydować, czy osoby obciążone kredytem hipotecznym zaciągniętym we frankach szwajcarskich powinny zwrócić się do sądu w sprawie o przewalutowanie tego kredytu.
