Czy dostanę kredyt hipoteczny bez BIK?
To pytanie stawia sobie wielu moich klientów, którzy dopiero planują rozpocząć swoją drogę w staraniu się o kredyt hipoteczny. Żeby na nie odpowiedzieć przypatrzmy się czym dokładnie jest BIK i jaką rolę pełni przy określaniu zdolności kredytowej.
BIK, to instytucja publiczna, czyli Biuro Informacji Kredytowej, do której trafiają dane wszystkich osób, które zaciągnęły jakikolwiek kredyt w dowolnym miejscu, czy to w banku, SKOK-u czy w firmach oferujących pożyczki (również tzw. chwilówki). Pamiętajmy, że nawet decydując się na zakup ratalny czy to sprzętu AGD czy kupno wycieczki też zaciągamy kredyt, zwykle w banku, i jego historia też znajdzie się w BIK. Dzieje się tak dlatego, że w BIKu gromadzone są wszystkie informacje dotyczące zobowiązań kredytowych – zarówno tych spłaconych, jak i tych, które są zaległe lub uregulowane zostały z opóźnieniem.
Jedną z pierwszym czynności podejmowanych przez bank, który będzie rozpatrywał Twój wniosek o kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy czy kredyt firmowy będzie ocena Twojej zdolności kredytowej. A jednym z elementów takiej oceny jest sprawdzenie informacji na Twój temat w BIK. I tak, jeżeli do tej pory wszystkie kredyty spłacałeś terminowo, Twoja historia w BIK będzie pozytywna, co dla banku będzie oznaczać, że jesteś w tym jednym elemencie klientem godnym zaufania. Oczywiście mogą wystąpić inne czynniki, które będą miały wpływ na końcową negatywną ocenę zdolności kredytowej, w tym jednak miejscu skupiamy się tylko na BIKu. Jeżeli natomiast zdarzyły Ci się niespłacone zadłużenia, albo tylko opóźnienia w spłacie rat, dla banku jest to znak, że możesz mieć trudności ze spłacaniem nowego kredytu.
Co więc w sytuacji, gdy masz opóźnienia w spłacie poprzednich rat kredytowych czy innych zobowiązań i zostałeś wpisany do BIK? Czy oznacza to, że nie masz szans by ubiegać się o kredyt na mieszkanie?
Kredyt dla osób zadłużonych – czyli jak wyczyścić BIK
Mam dla Ciebie dobrą wiadomość 🙂 Nawet jeśli figurujesz w BIKu, nie oznacza to, że ostatecznie wniosek o kredyt hipoteczny nie zostanie przez bank zaakceptowany. W tym przypadku wszystko podlega indywidualnej ocenie. Jeżeli kwota zaległości jest niska i w krótkim terminie bank może być wyrozumiały i nie uzna opóźnienia jako przesłanki do odmowy udzielenia kredytu. W najbardziej prawdopodobnym scenariuszu bank udzieli zgody na kredyt, jednak na indywidualnych, z reguły mniej korzystnych, warunkach. Może to być np. propozycja podwyższonego oprocentowania, wyższy poziom wkładu własnego lub konieczność znalezienia współkredytobiorcy, które będą równoważyły wyższe ryzyko dla banku.
Najlepiej jednak, zanim złoży się formalny wniosek i zacznie ubieganie o kredyt porozmawiać z profesjonalnym doradcą kredytowym, który może pomóc wyprowadzeniu naszej często zagmatwanej historii kredytowej. Ważne aby zacząć od podjęcia działań zmierzających do wykreślenia danych z rejestru BIK i postaranie się o pozytywną historię kredytową.
Jak wspomniałam już wyżej, wszystkie informacje kredytowy znajdują się w bazie BIK. W przypadku nieregularnych (spóźnionych bądź w ogóle nie opłaconych) rat Twoje dane mogą figurować w BIK nawet przez 5 lat od spłaty całkowitej długu, pod warunkiem jednak, że opóźnienie jest dłuższe niż 60 dni i minęło kolejne 30 dni od chwili poinformowania Cię przez instytucje kredytującą o zamiarze przetwarzania danych na ten temat. Taka sytuacja niestety jest bardzo niekomfortowa przy próbie pozyskania jakiegokolwiek kolejnego kredytu. W praktyce bowiem w takim wypadku nie da się wprost “wyczyścić” BIKu. Można to zrobić jedynie wtedy, gdy od momentu wygaśnięcia problematycznego zobowiązania minęło minimum 5 lat i dane nie mogą być dłużej przetwarzane bez zgody osoby, której dotyczą.
Pozytywna historia kredytowa – jak to zrobić?
Aby zbudować sobie dobrą historię kredytową powinieneś wcześniej pomyśleć o kilku prostych elementach, m.in.;
- Najpierw sprawdź historię kredytową w BIK. Jeżeli dane na Twój temat w bazie są nieaktualne lub nieprawidłowe warto je zaktualizować zanim rozpocznie się proces ich weryfikacji przez bank. UWAGA: zbyt duża ilość zapytań do BIKu w sprawie własnej historii kredytowej również obniża Twoją ocenę zdolności kredytowej, więc warto unikać ciągłego sprawdzania stanu swoich danych w BIKu.
- Ponieważ niekorzystna jest nie tylko negatywna historia ale i brak zupełny jakiejkolwiek historii kredytowej – warto zadbać o to aby jednak jakąkolwiek historię posiadać. Co oznacza, że jeżeli terminowo i rzetelnie były spłacane wszelkie kredyty i pożyczki, nie warto odwoływać zgody na przetwarzanie danych w BIK. Pozytywne informacje o regularnej spłacie wcześniejszych zobowiązań to dla banku znak wiarygodności podnoszący personalny scoring.
Niekorzystna historia kredytowa nie stanowi więc bezwzględnej przeszkody by starać się o kredyt hipoteczny czy kredyt gotówkowy. Jeśli zadbasz o pozytywny wizerunek w BIK staniesz się wiarygodnym klientem w oczach wszelkich instytucji kredytujących. Jeżeli nie jesteś pewien jak sobie samemu poradzić, skorzystaj z pomocy doświadczonego doradcy kredytowego, który podpowie jakie kroki podjąć i przeprowadzi cały proces kredytowy skutecznie do końca.
