Restrukturyzacja kredytu bardzo często może się okazać dobrym sposobem na zapobieżenie kłopotom związanym z zachwianiem sytuacji finansowej kredytobiorcy. W czasie przewidzianego umową kredytową okresu spłaty kredytu, może się wydarzyć wiele nieprzewidzianych spraw, także tych przez nikogo niechcianych, prowadzących do obniżenia zdolności kredytowej. Ktoś traci pracę, ktoś choruje, ktoś inny, prowadzący własną działalność, traci zlecenia itd. Itp. A może przecież być i tak, że ktoś ma kilka kredytów do spłacania w różnych bankach i wolałby je skonsolidować, zapewniając sobie w ten sposób większy komfort w spłacaniu rat kredytowych. Może być wreszcie sytuacja, kiedy kredytobiorca chce skrócić okres spłacania rat kredytowych przez podniesienie miesięcznej raty kredytowej. W tych wszystkich przypadkach można przeprowadzić restrukturyzację kredytu.
Różne formy restrukturyzacji kredytu.
Każdy bank ma w swoich uregulowaniach różne formy restrukturyzacji kredytu, które może zaoferować swoim kredytobiorcom w zależności od ich aktualnej zdolności kredytowej, lub dobrze umotywowanej przez klienta, zmianie sposobu korzystania z kredytu.
– Bank może przystać na wcześniejsze zakończenie umowy kredytowej poprzez jej wcześniejsze spłacenie. W tym przypadku restrukturyzacja kredytu będzie polegała na podniesieniu raty kredytowej zarówno w części kapitałowej jak i odsetkowej. Klient kosztem podwyższonych rat kredytowych, zyskuje zmniejszenie kwoty kredytu przez obniżenie odsetek od kredytu oraz może zyskać, obniżając ubezpieczenie kredytu.
– Bank może zaoferować restrukturyzację kredytu przez obniżenie raty kredytowej, co, rzecz jasna, łączy się z wydłużeniem określonego w umowie kredytowej okresu spłaty kredytu. Jest oczywiste, że ten sposób restrukturyzacji kredytu niesie z sobą podniesienie kosztu kredytu, co jest związane w większą sumą odsetek kredytowych.
– Restrukturyzacja kredytu może też polegać na udzieleniu przez bank kredytu konsolidacyjnego, polega to na skumulowaniu kilku kredytów, jakie ciążą na kredytobiorcy, do jednej raty kredytowej, rata ta może być niższa niż suma wszystkich spłacanych przez kredytobiorcę rat, co ułatwi mu spłacanie, ale jednocześnie podnosi koszt kredytu w związku wydłużeniem okresu odsetkowego oraz ubezpieczenia.
– W ramach restrukturyzacji kredytu bank może udzielić kredytobiorcy wakacji kredytowych. Polega to na tym, że kredytobiorca na pewien ustalony czas, przeważnie od 1 – 6 miesięcy, co zależy od wewnętrznych uregulowań banku, może nie spłacać raty kredytu w części kapitałowej, spłacając tylko odsetki.
– O restrukturyzacji kredytu można mówić także wtedy, gdy w grę wchodzi przewalutowanie kredytu czyli zmiana waluty spłaty kredytu. Jednak jest to restrukturyzacja dość ryzykowna, bo uzależniona od zmiennego kursu wymiany walut.
Jeszcze jedną formą restrukturyzacji kredytu może być rata balonowa polegająca na tym, że klient spłaca początkowo jedynie odsetki, a spłata kapitału oraz ostatniej części odsetek następuje dopiero pod koniec okresu, na jaki została zawarta umowa kredytowa (tzn. w ostatniej racie).
Hasło: Lepiej kredyt zrestrukturyzować niż dać się rejestrze dłużników zarejestrować!
