Kredyty hipoteczne (często popularnie zwane kredytami mieszkaniowymi, choć to nie zawsze tożsamy termin) to długoterminowe, zazwyczaj wieloletnie zobowiązania finansowe, które są przeznaczone na zakup nieruchomości, w tym mieszkania, apartamentu, domu, czy lokalu użytkowego lub na remont i modernizację dowolnego lokalu, albo też na zakup działki. Kredyt Hipoteczny posiada jeden zasadniczy warunek, tj. jego zabezpieczeniem przez bank jest hipoteka, czyli ograniczone prawo rzeczowe na tej nieruchomości czy działce.

Obecnie, w następstwie zmian ustawowych kredyty hipoteczne mogą być zaciągane tylko w walucie dochodu czyli jeżeli pracujemy w Polsce i zarabiamy w złotówkach możemy wziąć kredyt hipoteczny tylko w złotówkach natomiast jeżeli zarabiamy w np. Euro możemy wziąć kredyt hipoteczny tylko w Euro. W przypadku zobowiązania kredytowego spłacanego w złotówkach, rata kredytu uzależniona jest wyłącznie od oprocentowania długu. W rzadkim przypadku kredytów walutowych na wysokość raty kredytu walutowego wpływa nie tylko oprocentowanie, ale również aktualny kurs walutowy.

Kredyt Hipoteczny cechuje się zwykle długoterminowością, tym niemniej minimalny okres kredytowania może wynosić 2 lata, natomiast maksymalny 35 lat. To, na jaki czas kredyt zostanie przyznany, zależy od wielu czynników w tym m.in. sytuacji finansowej klienta, wieku, i innych.

Pomocnym do wstępnej analizy wielkości rat i zależności od czasu kredytowania może być kalkulator kredytowy, często dostępny online, tym niemniej należy pamiętać, że kalkulatory kredytowe podają tylko przybliżone wartości, a każdy przypadek kredytu hipotecznego jest i powinien być negocjowany z bankiem indywidualnie, co może znacznie wpływać na rzeczywiste koszty kredytu. Umowa kredytowa, jak każda umowa podlega bowiem negocjacjom, gdzie można wynegocjować z bankiem mniejszą marżę kredytową, wysokość prowizji od jego uzyskania czy kwestie związane z możliwością wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Dlatego akurat w przypadku kredytu hipotecznego tak ważne jest aby przed złożeniem wniosku porozmawiać z profesjonalnym doradcą kredytowym, który pomoże dopasować najlepszą ofertę i wynegocjować z bankiem najbardziej korzystne warunki kredytowe.

Skoro popularnie stosowany jest termin kredyt mieszkaniowy, czy można zatem używać tylko tej formy zamiast kredytu hipotecznego? Cóż, w większości przypadków te produkty bankowe nie różnią się żadnymi warunkami. Tym niemniej kredyt hipoteczny ma trochę szerszy kontekst jeżeli chodzi o jego zastosowanie, wynikający z innego możliwego celu.

Otóż kredyt mieszkaniowy można przeznaczyć wyłącznie na zakup mieszkania, domu, garażu. Kredyt hipoteczny natomiast, może służyć również do sfinansowania budowy domu, zakupu działki budowlanej oraz remontu mieszkania, modernizacji lokalu na wynajem, czy zakupu lokalu użytkowego.

Wbrew temu, iż często potocznie używa się terminów doradca kredytowy i ekspert kredytowy zamiennie, to wcale nie oznaczają one tego samego profilu usług. Nazewnictwo osób zajmujących się pośrednictwem na rynku finansowym jest bowiem regulowane przez ustawę o kredycie hipotecznym z 2017 r. 

Podstawową różnicą między doradcą kredytowym a ekspertem kredytowym jest sposób wynagrodzenia obu profesji. Doradca kredytowy swoją prowizję za udzielony kredyt pobiera bezpośrednio od klienta (kredytobiorcy), umawiając się z nim wcześniej na stosowną jej wysokość. Nazywane jest to często potocznie prowizją brokerską. Tymczasem wynagrodzenie eksperta kredytowego jest wypłacane przez bank, który częściowo dzieli się z ekspertem własną prowizją za udzielenie kredytu hipotecznego. W tej sytuacji ekspert kredytowy nie pobiera żadnego wynagrodzenia od swojego klienta, stąd mówimy o usługach bezpłatnych dla kredytobiorcy.

Dodatkowymi atutami eksperta kredytowego wynikającymi z faktu podpisanej umowy z wieloma bankami udzielającymi kredyt hipoteczny są m.in. dostęp do wewnętrznych kalkulatorów bankowych, które dokładniej sprawdzają zdolność kredytową niż kalkulatory online, dostęp do dedykowanych aplikacji bankowych, pozwalających na bieżące monitorowanie statusu wniosków kredytowych, posiadanie pełnomocnictw do wykonywania czynności bankowych, wgląd do aktualnych procedur bankowych, dostęp do formularzy oraz umów bankowych a także wsparcie dedykowanego koordynatora. 

To wszystko pozwala na znacznie sprawniejszą i szybszą ścieżkę w procesowaniu wniosku a tym samym skraca okres i ułatwia uzyskanie kredytu hipotecznego. Jest to niewątpliwą przewagą rynkową eksperta kredytowego nad doradcą kredytowym, który takich udogodnień nie posiada. 

Z uwagi na powyższe, od wielu lat moja działalność jest prowadzona w oparciu o wytyczne dla eksperta kredytowego, stąd jest ona całkowicie bezpłatna dla moich Klientów. Moje wynagrodzenie jest wypłacane przez bank. Z uwagi na fakt, iż prowizje wypłacane przez banki mogą się różnić, co mogłoby prowadzić do nadużyć w kwestii wręcz namawiania klientów na kredyt w banku o najwyższej prowizji dla eksperta, jest on zobowiązany do przedstawiania Klientowi minimum trzech ofert banków wraz z wyjaśnieniem kompleksowo ich warunków oraz ryzyk z nimi związanych. Najważniejsze natomiast, że to Klient samodzielnie dokonuje wyboru danej oferty najbardziej optymalnej dla wyłącznie jego sytuacji finansowej. Moją rolą jako eksperta finansowego a nie doradcy kredytowego na etapie wyboru oferty pozostaje tylko wyjaśnienie wszelkich różnic w ofertach kredytowych, porównanie kalkulacji całkowitych kosztów, informacje o  dodatkowych produktach (typu ubezpieczenia, karty itp) oraz możliwości rezygnacji z nich i ich wpływie na koszty kredytu. Dopiero po dokonaniu wyboru oferty przez Klienta, moją rolą jest złożenie wszystkich niezbędnych dokumentów do danego banku, negocjowanie warunków z bankiem jeśli to możliwe, oraz monitorowanie wniosku w procesie bankowym aż do uruchomienia środków na konto Klienta.